자영업자는 장단.이 뚜렷하다. 직장인과 비교하면 생활 패턴이 자유롭다. 하지만 소득이 들쑥날쑥하다는 것은 커다란 위험요인이다. 무엇보다 스스로 은퇴준비를 해야 한다는 。도 자영업자가 겪는 대표적인 어려움 중 하나다. 미술학원을 운영하고 있는 장효민(가명·32)씨의 고민도 여기에 있다. 효민씨는 5년 안에 주택 자금 7000만원을 마련하고 싶지만 막막하기만 하다. 어떻게 해야 할까. 자영업자는 노후준비까지 스스로 책임져야 한다.[사진｜게티이미지뱅크] 평생직장이라는 개념은 옛말이 된 지 오래다. 어렵게 취업에 성공해도 자신에게 맞지 않으면 퇴사하는 직장인도 적지 않다. 생활정보지 벼룩시장이 지난해 20대 직장인 1722명을 대상으로 '퇴사 경험'을 조사한 결과, 56.3%가 '1년 내 퇴사한 경험이 있다'고 말했다. 그중 입사부터 퇴사까지 걸린 기간이 '1년 미만'인 응답자가 28.4%로 가장 많았다. 문제는 회사를 박차고 나와도 '일' 고민이 끝나지 않는다는 。이다. 결혼부터 출산, 육아, 노후까지 살면서 돈 들어갈 일이 한두가지가 아니라서다. 장효민(가명·32)씨도 몇해 전 어렵게 들어간 회사를 2년 만에 나왔다. 효민씨는 남들이 부러워할 만한 공기업에 어렵게 취업했다. 하지만 자신과 맞지 않는 기업 문화와 잦은 야근이 문제였다. 과도한 스트레스 탓에 정신은 물론 건강에도 이상이 생겼고, 큰 결심 끝에 일을 관뒀다. 다행히 건강을 회복한 효민씨는 최근 전공을 살려 미술학원을 열었다. 효민씨는 안정적인 직장을 잃긴 했지만 좋아하는 일을 할 수 있는 것을 고맙게 여겼다. 하지만 호기롭게 시작한 자영업자의 길은 생각보다 험난했다 모바일 릴게임바다이야기고래 . 매월 학원 등록생이 줄어들까봐 전전긍긍해야 했다. 수업으로도 벅찬 상황에서 등록생 관리부터 세금, 공과금까지 신경 쓸 일이 수없이 많았다. 개원 3년 차에 접어들면서 학원은 안정을 찾았지만 효민씨의 걱정은 여전하다. 이것저것 떼고 나면 남는 것이 많지 않아서다. 게다가 수입까지 고정적이지 않은 탓에 미래와 노후가 걱정스럽기만 하다. 그녀가 재무설계를 신청한 이유도 여기에 있다. 효민씨는 "들쭉날쭉했던 수입이 안정됐지만 생각보다 벌이가 많지 않다"며 "노후자금과 주택자금을 마련하고 싶지만 막막하기만 하다"고 말했다. 효민씨의 재무목표는 5년 안에 주택자금 7000만원을 마련하는 것과 노후자금을 쌓는 것이다. ■ Q1. 지출구조= 재무설계에 앞서 효민씨의 가계부를 들여다보자. 효민씨는 현재 보증금 1억5500만원 빌라 전세에 거주 중이다. 전세 대출금은 5000만원이다. 월평균 소득은 350만원(학원 운용비 제외 기준)이다. 소비성지출 내역(월 159만원)을 살펴보면, 통신비 8만원, 관리비·공과금 21만원, 식비 50만원, 교통비 35만원, 문화생활비 30만원 등이었다. 전세 대출이자로 15만원을 내고 있다. 1년 동안 쓰는 비정기지출은 80만원(월평균 기준)이었다. 세부 항목은 이렇다. 부모님 용돈 20만원, 경조사비 10만원, 의류·미용비 10만원, 휴가·여행비 40만원 등이다. 연간으로는 960만원이다. 정기지출과 비정기지출을 더한 효민씨의 월평균 지출은 239만원이다. 모바일 온라인 바다 이야기 금융상품으로는 건강·보장성보험료(25만원), 주택청약종합저축(5만원), 국민연금(33만원), 적금(30만원) 등이다. 효민씨의 소득이나 연령대를 감안하면 저축 수준이 낮은 편이었다. 이렇게 효민씨는 매월 350만원을 벌어 332만원을 썼다. 잉여자금 18만원은 비상금통장(저수지통장)에 모아두고 있었다. 현재 비상금통장에는 248만원이 있는데, 여기서 세금이나 부족한 학원 운영비 등을 충당하고 있었다. 재무목표는 5년 안에 주택자금 7000만원을 마련하는 것과 노후자금을 쌓는 것이다. ■ Q2. 문제. = 효민씨의 소비패턴은 단순했지만 규모는 만만치 않았다. 특히 교통비(35만원), 문화생활비(30만원), 비정기지출(월평균 80만원)이 과도했다. 더구나 저축성 상품은 적금 30만원에 불과해 미래를 위한 준비도 부족했다. 지금처럼 가계를 운영하면 재무목표를 달성하는 건 불가능에 가깝다. 효민씨가 여유자금을 입출금이 가능한 비상금통장에 모아둔 건 그마나 잘한 일이지만 모아둔 돈(248만원)이 너무 적었다. 비상금통장엔 소득의 2~3배를 모아두는 게 적당하다. 효민씨의 소득과 지출 상황을 감안하면 최소 700만원은 모아둬야 한다는 거다. 국민연금(지역가입자) 이외엔 노후준비를 전혀 하고 있지 않다는 것도 바로잡아야 할 。이다. ■ Q3. 해결책 = 우선, 과도한 지출을 몇가지 손보기로 했다. 먼저 월 35만원의 교통·유류비를 줄이기로 했다. 효민씨는 피곤하다는 이유로 출퇴근 시 택시를 자주 이용했다. 그 횟수가 쌓여 이제는 적지 않은 지출로 자리 잡았다. 하지만 대중교통통합정기권 기후동행패스카드 등을 활용하면 월 6만2000원으로 대중교통을 이용할 수 있다 바다이야기 5만원 . 굳이 큰돈을 쓸 필요가 없다는 거다. 효민씨는 앞으로 택시 이용 횟수를 최대한 줄이기로 했고, 교통비를 35만원에서 15만원으로 20만원 줄였다. 80만원에 달하는 비정기지출도 대폭 삭감했다. 효민씨는 매년 해외여행을 즐겼다. 본인을 위한 보상은 필요하지만 과도한 지출은 재무목표를 갉아먹는 요인이다. 효민씨는 2~3년에 한번씩 해외여행을 가는 걸로 조정해 비정기지출을 월 80만원에서 60만원으로 20만원 줄였다. 이번 기회에 전시회 등을 가는데 쓰는 문화생활비(30만원)도 10만원으로 줄였다. 이렇게 교통비(20만원), 비정기지출(20만원), 문화생활비(20만원) 등 60만원의 잉여자금이 생겼다. 주택청약종합저축과 국민연금은 그대로 뒀다. 건강·보장성보험도 손을 대지 않았다. 하지만 향후 구체적인 보장 내용을 확인해 불필요한 보험을 줄이기로 했다. 뚜렷한 목적이 없었던 적금(30만원)은 해지하고 여유자금(30만원)을 더해 60만원으로 포트폴리오를 다시 짰다. 효민씨의 목표인 5년 안에 7000만원의 주택자금을 마련하기 위해서는 매달 120만원씩 모아야 한다. 일단은 60만원에서 시작하기로 했다. 나머지 20만원은 연금저축에 넣어 부족한 노후준비를 보강하기로 했다. 10만원은 저수지통장에 모아 비상금 700만원을 마련하는 데 집중하기로 했다. 이렇게 효민씨의 재무설계를 마무리했지만 여기서 그쳐서는 안 된다. '약간만' 교정하는 수준의 재무설계로는 효민씨의 재무목표인 주택자금과 노후준비를 완벽하게 달성할 수 없다. 혹시 모를 소득의 변화에도 대비해야 한다. 재무목표를 차근차근 달성하려는 효민씨의 의지가 그만큼 중요하단 거다. 언제나 그렇듯 관건은 실천이고, 멀리 봐야 답이 나온다. 천눈이 한국경제교육원㈜ 팀장 퇴사하는 직장인도